受新冠肺炎疫情以及外部環(huán)境日趨復雜的影響，我國部分金融機構資產質量加速劣變、風險不斷積累，不良資產處置壓力不斷加大，且呈現(xiàn)出類型多樣、牽涉面廣、錯綜復雜等特征，傳統(tǒng)處置模式表現(xiàn)乏力。當前，科技發(fā)展日新月異、信息交互日趨復雜，對以銀行為代表的金融機構“利用數(shù)字化經營提升處置能力、有效化解金融風險”提出了更高要求。平安銀行通過推動不良資產清收處置數(shù)字化轉型，實現(xiàn)了不良資產清收處置模式向線上化、智能化、生態(tài)化轉型，為其他金融機構提供了有益參考與借鑒。

一、不良資產清收處置數(shù)字化轉型的必要性

一是數(shù)字化時代呼喚金融數(shù)字化變革?，F(xiàn)代科技的快速發(fā)展和應用，使得社會生活方式、通信模式、產業(yè)結構等深刻變化，信息數(shù)字化、數(shù)據資產化趨勢日益明顯，傳統(tǒng)金融已難以適應數(shù)字經濟發(fā)展需要，亟待通過數(shù)字化轉型推進經營管理的信息化與智能化變革。在“十四五”規(guī)劃中，“數(shù)字化”的地位得到了前所未有的提高，政府鼓勵金融企業(yè)參與搭建智慧政府、智慧城市、智慧經濟等系統(tǒng)，對金融企業(yè)數(shù)字化轉型提出了更高要求。另外，新冠肺炎疫情倒逼金融服務加速向線上化轉移，改變了金融企業(yè)的運作模式，對管理效率、數(shù)字化能力提出了更高要求。數(shù)字化轉型已成為后疫情時代金融企業(yè)的必然選擇。

二是不良資產傳統(tǒng)清收處置模式遭遇瓶頸。不同于一般的標準化金融產品，不良資產天然具有“非標準化”的特性，這使得不良資產處置方案各異，也造成清收處置過程中普遍存在盡調難、估值難、經驗復制推廣難、生態(tài)經營協(xié)同難等問題。隨著外部環(huán)境的快速變化，不良資產清收處置中的難題日益凸顯。一方面，不良資產行業(yè)規(guī)模不斷擴大、客戶及業(yè)務信息鏈條日趨復雜，傳統(tǒng)的手工及線下處理模式不僅成本高，而且業(yè)務流程普遍存在斷點，信息不對稱導致關鍵決策判斷可能存在漏洞；另一方面，經濟下行周期及不良資產處置難度加大等多重因素疊加影響下，不良資產價格整體走低，傳統(tǒng)處置模式下各方信息不暢，更加難以達成價格共識。因此，通過數(shù)字化轉型化解不良資產管理痛點已勢在必行。

二、不良資產清收處置數(shù)字化轉型的重要性

當前，我國正處于轉變發(fā)展方式、優(yōu)化經濟結構、轉換增長動力的關鍵期，結構性、體制性、周期性問題相互交織。雖然2021年我國經濟延續(xù)復蘇態(tài)勢，但隨著“德爾塔”“奧密克戎”變異毒株再次引發(fā)全球疫情蔓延和反彈，寬松貨幣政策引發(fā)全球通脹加快上行，外部環(huán)境更趨復雜嚴峻；同時，國內經濟復蘇形勢仍然不穩(wěn)固、不均衡，經濟下行壓力有所加大，尤其是近期地產行業(yè)在政策嚴控下，部分房企信用加速暴露。在此特殊背景下，加快推動不良資產處置數(shù)字化轉型具有極為重要的意義。

一是有利于提高商業(yè)銀行核心競爭能力。隨著我國商業(yè)銀行之間的競爭程度日趨激烈，傳統(tǒng)的利潤空間不斷被壓縮，要解決這個問題，商業(yè)銀行不僅要“開源”，通過經營轉型開拓新的市場、客戶和業(yè)務，更要在“節(jié)流”上做好文章，特別是加強不良資產處置工作。不良資產處置是創(chuàng)造價值的經營行為，通過推動不良資產清收處置數(shù)字化轉型，商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)業(yè)務全流程線上化處理，大幅提升清收處置效率與能力。這既有助于商業(yè)銀行快速降低資產損失及不良率、減少計提撥備，提高內生性風險防范能力，也有助于降低風險資產占用、提高營業(yè)利潤，破解“利潤—不良—撥備”難題。

二是有利于維護我國金融安全與穩(wěn)定。近年來我國金融體制改革持續(xù)深化，金融全面對外開放格局已進入新階段，不良資產行業(yè)對外開放力度不斷加大，不良資產行業(yè)與金融“雙循環(huán)”的內在聯(lián)系日益緊密并成為其中重要一環(huán)。但是，受疫情影響，部分企業(yè)債務違約風險加大并有可能向金融體系傳導。對此，金融機構加快推動不良資產清收處置數(shù)字化轉型，進一步拓寬不良資產清收渠道，不僅有助于完善金融行業(yè)自我修復與調節(jié)機制，防范化解系統(tǒng)性金融風險；也有助于密切國內金融機構與外資機構競爭合作，推動不良資產行業(yè)高水平對外開放與高質量發(fā)展，加速構建金融領域“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。

三是有利于推動經濟社會可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行不良資產處置的過程，既是風險化解的過程，也是信貸資源重新配置的過程。通過加快推動不良資產清收處置數(shù)字化轉型、提高清收處置能力，一方面，有助于維護地區(qū)金融市場的穩(wěn)定，確保金融機構和企業(yè)之間的正常借貸，從而為企業(yè)的生存、發(fā)展、轉型提供助力，推動實體經濟健康發(fā)展；另一方面，商業(yè)銀行可以有效降低風險資本占用，騰出更多信貸資源和監(jiān)管資本，并將其投向符合國家政策導向、有生命力、有發(fā)展前景的行業(yè)和企業(yè)，有利于推動重點企業(yè)兼并重組和產業(yè)整合，進而助推供給側結構性改革，提升金融支持創(chuàng)新發(fā)展的能力。

三、平安銀行不良資產清收處置數(shù)字化轉型實踐

面對數(shù)字化轉型浪潮，國內商業(yè)銀行紛紛加快數(shù)字化轉型步伐，平安銀行作為代表性銀行之一，高度重視科技的創(chuàng)新引領作用，全面推進數(shù)字化經營工程。2019年，平安銀行特殊資產管理事業(yè)部（以下簡稱“平安特管”）正式啟動“智慧特管平臺”項目，為不良資產清收處置數(shù)字化轉型拉開了序幕。

1、明確數(shù)字化轉型總體思路

一是自上而下，總體規(guī)劃。實施“一把手工程”，由部門總牽頭推進數(shù)字化轉型工作，明確轉型的全景框架與實施路徑，定期召開數(shù)字化轉型專題會議，強化頂層設計，提升快速決策、執(zhí)行、協(xié)同力度。同時，將數(shù)字化轉型提升至重要戰(zhàn)略地位，加強戰(zhàn)略統(tǒng)籌，自上而下傳遞數(shù)字化轉型理念，實現(xiàn)全部門上下一盤棋，合力推進各項工作有效落實。

二是分步推進，持續(xù)迭代。數(shù)字化轉型是一項持續(xù)性工作，平安特管通過敏捷開發(fā)，在不到1年的時間里上線了智慧特管平臺1.0，并持續(xù)推動功能模塊迭代升級，數(shù)字化轉型從“1到N”?？傮w來看，平安特管數(shù)字化轉型分三步走：先線上化，實現(xiàn)不良資產清收作業(yè)全流程閉環(huán)自動化、節(jié)點化；再智能化，打造智能估值、智薦方案、全景畫像等多個智能化模型工具，實現(xiàn)多個環(huán)節(jié)智能匹配，提升決策效率；最后生態(tài)化，在前期各項生態(tài)資源不斷積累的基礎上，搭建生態(tài)平臺，打造開放、合作、共贏的特殊資產生態(tài)圈。

2、瞄準行業(yè)痛點搭建數(shù)字化功能模塊

智能清收。針對信息不對稱、處置方案難以達成共識、處置流程不一等“非標準化”問題，平安特管搭建了智能清收模塊，實現(xiàn)“移交—盡調—方案—審批—實施—回收”六大關鍵動作100%線上化、標準化，同時積極引入智能催收、財產圍獵等多種功能，極大地提升了清收效率。例如，通過一鍵稅核功能，單筆稅核業(yè)務處理時效從6小時降低至1小時；AI語音外呼累計撥打33萬通電話，自動識別6000個有還款意愿客戶；通過財產圍獵，已累計促成近100億元資產的回收。

智慧管理。針對內部信息不暢等問題，通過整合資產、績效、業(yè)務等各類清收過程數(shù)據，打通“信息孤島”，并對整合后的數(shù)據進行清洗加工，實現(xiàn)全面數(shù)字化精細管理。一方面，績效管理100%去手工，從輸入、計算、應用到輸出形成閉環(huán)，在大幅節(jié)省人力成本的同時，業(yè)績計算時效也從15天降至1天；另一方面，經營分析全面線上化，500+分析指標，50+監(jiān)控指標覆蓋總部、區(qū)域、分部、團隊并支持“T+1”自動生成，為決策分析提供高效支持。

智能工具。針對不良資產處置估值難、經驗復制推廣難等問題，借助大數(shù)據、機器學習等新技術，開發(fā)多樣化的智能工具。一是AI估值。利用數(shù)據化轉型新技術探索更科學的資產評估模型，目前已完成了24種估值模型開發(fā)，滿足8類資產與3類債權的估值需求，累計為753億元清收處置項目提供估值定價參考。二是全景畫像。通過匯聚海量的內外部數(shù)據，對債務人、資產方、投資人、律師、評估公司等八大主體進行標簽化，構建各參與方全景畫像，精準撮合多項業(yè)務場景。三是數(shù)理模型。對清收過程中沉淀下來的數(shù)據與專家經驗進行提煉，已建成覆蓋特資全生命周期的20個數(shù)理模型，累計調用9591次，采納率高達70%，實現(xiàn)委托服務方“秒薦”、權益審批分案“秒達”。

生態(tài)平臺。針對生態(tài)經營協(xié)同難等問題，積極構建特殊資產生態(tài)圈，打造了面向資產方、資金方、服務方、管理方開放共享的生態(tài)平臺，為各參與方提供管理分析中心、信息共享中心、資產交易中心、服務撮合中心、智能工具等多項服務。目前，平臺用戶總數(shù)已超過9000戶，其中生態(tài)用戶占9成以上，平安特管生態(tài)化經營體系已基本構建完成。

3、不斷夯實數(shù)字化轉型基礎工程

人才團隊。人才是數(shù)字化轉型的保障，平安特管堅持培訓靶向賦能，持續(xù)推出金融科技相關的學習課程、主題直播，不斷提升全員科技思維與意識；同時裝備了一支150余人的專職科技人才隊伍進行系統(tǒng)研發(fā)，包括大數(shù)據、人工智能、云計算等前沿技術領域專家及數(shù)字化轉型專家，為不良資產數(shù)字化處置提供強有力支持。

生態(tài)圈建設。生態(tài)圈是數(shù)字化轉型的核心，平安特管通過以智慧特管平臺為線上依托、以總分部團隊為線下依托的OMO模式，積累了豐富的特殊資產生態(tài)資源。截至2021年12月初，其生態(tài)圈已覆蓋國內主流投資人1935家、評估公司378家、催收公司636家、律師庫6004人，并通過智慧破產系統(tǒng)與多家法院進行銀法直聯(lián)。

合規(guī)管理。合規(guī)是數(shù)字化轉型的前提，平安特管持續(xù)深化合規(guī)管理，保障數(shù)字化轉型工作合規(guī)開展。一方面，不斷提升生態(tài)平臺系統(tǒng)安全，做好平臺數(shù)據與外部物理隔離，保護用戶信息安全，保證滿足監(jiān)管要求；另一方面，在數(shù)字化轉型與創(chuàng)新的過程中，積極開展法律合規(guī)研究，強化內控合規(guī)管理，確保合規(guī)合法。

4、數(shù)字化轉型主要成效

通過不良資產清收處置數(shù)字化轉型，一方面，平安特管經營業(yè)績實現(xiàn)了階梯式增長。2020年智慧特管平臺投產后，全年回收額超300億元，同比提升21%，在極為嚴峻的環(huán)境下實現(xiàn)逆勢增長；截至2021年12月初回收額達287億元，全年預計實現(xiàn)305億元，再創(chuàng)歷史新高。另一方面，業(yè)務經營方式也發(fā)生了顛覆性改變。平安特管已徹底改變傳統(tǒng)的清收處置操作模式，實現(xiàn)了清收動作全流程線上化、管理決策智能化、經營模式生態(tài)化，探索出了一條不良資產清收處置的新路徑。

四、主要啟示與建議

從平安銀行實踐來看，數(shù)字化轉型在不良資產清收處置領域大有空間、大有可為，建議商業(yè)銀行結合自身實際情況加快推進。對于有條件、有實力的商業(yè)銀行，可以依托自身科技力量，借鑒平安銀行先進經驗，將數(shù)字化轉型加快拓展至不良資產清收處置領域；對于中小型銀行，依靠自身力量存在較大困難，建議更多地引入優(yōu)秀商業(yè)銀行、金融科技公司等專業(yè)力量，借助外力實現(xiàn)轉型。另外，對于監(jiān)管機構，建議充分釋放先進銀行經驗、專業(yè)與技術力量，進一步鼓勵和推動有條件的銀行向中小銀行輸出風控工具與技術，幫助更多金融機構實現(xiàn)不良資產清收處置數(shù)字化轉型，探索以不良資產行業(yè)高質量發(fā)展化解系統(tǒng)性金融風險的新實踐。