21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者李覽青 上海報道 消費金融正成為提振消費的重要引擎。  

　　近日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，總局印發(fā)通知，要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融，助力提振消費。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從業(yè)內(nèi)獲悉，《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》（簡稱《通知》）已正式下發(fā)，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極支持提振消費，豐富金融產(chǎn)品，便利金融服務(wù)，營造良好消費環(huán)境。

　　記者注意到，與此前的監(jiān)管文件相比，《通知》的最大亮點和變化在于，個人大額消費貸款產(chǎn)品的最高限額提升以及最長貸款期限的延長。其中提到，對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

　　從各金融機構(gòu)實踐來看，記者登錄多家銀行App發(fā)現(xiàn)，部分銀行已將個人線上消費貸產(chǎn)品的最高額度從20萬元上調(diào)至30萬元。

　　與此同時，消費貸利率進一步下探，無論是股份制銀行還是國有大行，消費貸產(chǎn)品的利率均已進入“2%”時代，顯示出金融機構(gòu)在政策引導(dǎo)下的積極響應(yīng)。  

　　提額、延期

　　近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費專項行動方案》（簡稱《方案》）?！斗桨浮访鞔_提出，要鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度。

　　此后，消費金融領(lǐng)域迎來了一整套“組合拳”式的支持措施。  

　　具體來說，《通知》包括增加消費金融供給、優(yōu)化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風(fēng)險管理、優(yōu)化消費金融環(huán)境、形成政策合力、強化組織實施等七大部分，共計二十項措施。

　　在這一系列措施中，圍繞“增加消費金融供給”的政策力度尤為突出。

　　《通知》提到，提高個人消費貸款額度。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

　　在延長個人消費貸款期限方面?！锻ㄖ芬?，優(yōu)化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

　　而在此之前，根據(jù)2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限為20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　記者了解到，業(yè)內(nèi)對大額消費貸產(chǎn)品額度和期限要求的放寬早有預(yù)期。  

　　事實上，在今年兩會期間，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在答記者問時就透露，針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。

　　“近年來，我國消費環(huán)境、商品價格、居民收入等都發(fā)生了顯著變化，提高個人消費貸款額度上限要求并適當(dāng)簡化對資金用途、流向管控要求，確有必要。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼向記者表示。他認(rèn)為，提高個人消費貸款額度并放寬相關(guān)要求，不僅有助于更好地發(fā)揮消費金融的積極作用，還能更有效地滿足居民在大宗消費方面的需求，從而進一步提振消費、擴大內(nèi)需。  

　　另一個值得關(guān)注的亮點是《通知》對個人消費貸款資源要素保障的強化。  

　　《通知》明確提出，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）中對個人消費貸款業(yè)務(wù)給予不低于10個基點的優(yōu)惠。

　　近年來，隨著利率市場化進程不斷推進，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）優(yōu)惠來引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已成為重要手段。記者注意到，在此前優(yōu)化中小微企業(yè)金融服務(wù)、支持鄉(xiāng)村振興等政策中，監(jiān)管部門也曾多次提及改革內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制，并明確制定相關(guān)業(yè)務(wù)的FTP優(yōu)惠方案，以加大對重點領(lǐng)域的支持力度。 

　　此外，《通知》還特別強調(diào)要形成政策合力。一方面加強金融與財政政策的協(xié)同，另一方面優(yōu)化支付和征信服務(wù)，優(yōu)化商業(yè)銀行信用卡容時、容差服務(wù)，對額度較小、逾期時間較短的持卡人及時提示還款，不立即計入不良征信記錄。這些舉措旨在為消費者提供更便利、更靈活的金融服務(wù)，進一步釋放消費潛力。

　　銀行在行動

　　今年以來，在“擴內(nèi)需、促消費”的政策導(dǎo)向下，多家銀行紛紛下調(diào)消費貸利率。隨著《通知》的下發(fā)，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者登錄多家銀行App發(fā)現(xiàn)，各銀行線上個人消費貸產(chǎn)品的最高額度已悄然調(diào)整，顯示出金融機構(gòu)對政策響應(yīng)的迅速與積極。

　　例如，的“快貸”產(chǎn)品最高額度已從20萬元提升至30萬元，招行“閃電貸”產(chǎn)品的最高貸款額度也升至30萬元。

　　與此同時，銀行消費貸利率，特別是結(jié)合場景的消費分期利率下行更為顯著。與此同時，銀行消費貸利率，尤其是結(jié)合場景的消費分期利率，出現(xiàn)了更為顯著的下調(diào)。3月7日，通過微信公眾號宣布，消費貸新客年化利率“限時2.58%起”（按單利計算），3月31日截止；最高100萬元，最長3年期。

　　國有大行也“不甘示弱”。一位近期關(guān)注裝修的消費者木木（化名）向記者透露，建設(shè)銀行某支行客戶經(jīng)理表示，建行龍卡信用卡的裝修分期年利率最低已降至2.4%，全屋裝修最高可申請100萬元額度。

　　董希淼指出，下一階段應(yīng)進一步優(yōu)化對消費貸款的管理要求，允許商業(yè)銀行等金融機構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)、需求和風(fēng)控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度、利率和期限。同時，他強調(diào)，消費者在申請消費貸款時應(yīng)基于個人和家庭的實際消費需求，量力而行、合理適度，將債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在可承受范圍內(nèi)，避免因額度高、利率低而盲目申請。  

　　值得注意的是，記者登錄部分消費金融平臺App時發(fā)現(xiàn)，與銀行不同，目前消費金融公司線上發(fā)放的消費貸款額度上限仍為20萬元。  

　　對此，董希淼表示，這一額度上限源自2013年發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》，至今已沿用12年。他補充表示，若《通知》中放寬額度的要求明確覆蓋消費金融公司，將其消費貸款額度上限提高至30萬元以上，或能更好地滿足市場需求。